Какво трябва да знаете за онлайн авансовите плащания и защо те се подлагат на проверка

Все по-голям брой американци, които се нуждаят от пари преди идната си заплата, употребяват онлайн предплатените заплащания. Но таксите, които постоянно идват с задатъците, притеглят внимание от страна на федерален контрол на потребителите.

Бюрото за финансова отбрана на потребителите предложи предписание през юли, което ще третира доста цифрови заплащания предплатени оферти като заеми. Ако правилото бъде финализирано, фирмите, които дават задатъците, ще би трябвало да разкрият своите такси като лихвени проценти, тъй че служащите да могат да схванат цената на заема и вероятно да търсят по-добри условия.

Правилото „ ще помогне на служащите да схванат какво получават с тези артикули ", сподели шефът на бюрото Рохит Чопра в готови забележки.

Работодателите имат тласък да забавят изплащането на служащите, с цел да понижат разноските им, тъй че множеството към този момент получават възнаграждение на всеки две седмици или един път месечно. Но този цикъл не постоянно съответствува с дължимите сметки, изключително за служащи с по-ниски приходи, които са изправени пред непредвидени разноски.

отчет, съпътстващ препоръчаното предписание. Но постоянно задатъците са безвъзмездни единствено в случай че служащият се съгласи да изчака няколко дни за парите. Ако служащите желаят средствата незабавно – което те нормално вършат – те би трябвало да платят такса за „ неотложен “ достъп.

„ За служащи, които нямат самообладание да получат заплатите си, постоянно е тъй като те се нуждаят от средства неотложно, ” сподели господин Чопра. „ Това значи, че служащите заплащат такси за тези задатъци към заплатите. “

Някои приложения с авансово заплащане изискват такси, които те назовават ​​„ бакшиши “. Въпреки че бакшишите се разпространяват като незадължителни, таксите постоянно са сложни за отбягване, споделят бранителите на потребителите, и приложенията могат да бъдат нападателни в търсенето им, като да вземем за пример като включват суми за бакшиши по дифолт. (Доклад на щата Калифорния откри, че междинният „ бакшиш “ е към $4 и че основаните на бакшиш снабдители са получавали таксите в 73 % от случаите.)

Таксите и „ бакшишите “ се квалифицират като финансови такси според федералния Закон за истината в кредитирането, сподели потребителското бюро, тъй че компаниите би трябвало да дават подробна информация за разноските на служащите. „ Ясните оповестявания оказват помощ на кредитополучателите да схванат и съпоставят вариантите за заеми, изострят ценовата конкуренция и в последна сметка облагодетелстват фирмите, които оферират конкурентни артикули “, споделиха от бюрото. да прибягват до кредитни карти или високолихвени заеми от обичайни кредитори до заплата. Онлайн услугите набраха скорост по време на пандемията от ковид, защото хората, които са изгубили работата си или са им съкратили работното време, търсеха пари, с цел да свържат двата края, а предложенията продължиха да порастват бързо.

Според изследване на бюрото на осем услуги за предплатено заплащане, които работят с работодатели, представляващи към половината от основания на работодателя пазар, делът на служащите, употребяващи предплатените заплащания на заплатата най-малко един път месечно са нарастнали до съвсем 50 % през 2022 година по отношение на 41 % година по-рано. Средният служащ в изследването е имал 27 задатъка годишно – „ съвсем всяка двуседмична заплата “, сподели господин Чопра. Авансите варираха от $35 до $200, със междинна $106.

Защитниците на потребителите споделят, че моделът на многократна приложимост измежду служащите допуска, че задатъците действат като обичайните заеми до заплата, които могат да блокират служащи във нездравословен цикъл на заемане.

Вместо просто да изплатят незабавен разход и по-късно да се върнат към естественото харчене, служащите заплащат за достъп до личните си пари, след което ги изплащат със идната си заплата - единствено с цел да се окажат изостанали още веднъж, сподели Надин Шабрие, старши политически консултант към Центъра за отговорно кредитиране. „ Плащате, с цел да ви платят “, сподели тя.

Авансите — при междинен годишен % от към 110 % за услуги, основани на шеф, анализът на бюрото открити — са по-евтини от обичайните заеми до заплата, които могат да носят ставки от съвсем 400 %. Но те са по-скъпи от двуцифрените лихвени проценти по „ субпрайм “ кредитни карти, налични за хора с неприятен заем.

прагове – такса от $5 за заеми под $75 и $7,50 за заеми над тази сума – от нужда да разкриват лихвени проценти. Анализът на бюрото откри, че междинната такса за задатъци, спонсорирани от работодателя, е към 3 $, а малко на брой, сподели тя, таксуват повече от 5 $. (Приложенията за пряк достъп до потребителите са склонни да имат по-високи такси, които може да надвишават тези ограничавания, добави тя, само че някои снабдители се съмняват дали техните задатъци ще бъдат предмет на препоръчаното правило).

Асоциацията за финансови технологии, която съставлява финтех компании, в това число компании за предплатени заплащания, възрази против препоръчаното предписание. „ Достъпът до заработено заплащане не би трябвало да се смята за заем, защото това е безвъзмезден артикул без право на декаданс, който дава достъп до пари, които служащите към този момент са спечелили, а не до бъдещи заплати “, сподели Пени Лий, президент и основен изпълнителен шеф на асоциацията.

Ето някои въпроси и отговори по отношение на инструментите за предплатено заплащане:

Как служащите могат да понижат потреблението на заеми с предплащане?

Някои компании оферират средства за подкрепяне на чиновниците за служащи, изправени пред съществени изключителни обстановки, госпожа.Tescher сподели, тъй че се консултирайте с работодателя си, в случай че се окажете в усложнение.

модем един от няколкостотин $, съгласно изследването — може да помогне на служащите да избегнат заеми с високи лихви. Повече работодатели също започнаха да оферират варианти, с цел да оказват помощ на служащите да изградят спестявания за черни дни.

Работниците би трябвало деликатно да обмислят резултата от задатъка върху идната си заплата, сподели госпожа Тешер и не би трябвало да вземат задатъци от голям брой снабдители.

Защо потребителското бюро издаде препоръчаното предписание по отношение на предплатените заплащания?

Предложеното предписание ще размени консултативното мнение по отношение на инструментите за предплатено заплащане, които бюрото издаде през 2020 година Това мнение провокира комплициране, сподели господин Чопра, защото то се отнася единствено за безвъзмездни услуги. Миналата година Службата за отчетност на държавното управление предложи на бюрото да издаде спомагателни уточнения. (Бюрото издаде новото предложение като „ тълкувателно “ предписание, което значи, че отразява неговото пояснение на настоящото законодателство.)

Кога предлаганото правилото влиза в действие?

Бюрото приема мнения до 30 август и сподели, че ще ги прегледа, преди да завърши правилото. Индустриални групи желаеха интервалът за мнения да бъде продължен с още 45 дни, с цел да имат повече време за отговор.